Une nouvelle étape importante vient d’être franchie dans l’adoption du Bitcoin aux États-Unis. Coinbase et Better Home & Finance Holding Company ont annoncé avoir financé le premier prêt hypothécaire conforme garanti par Fannie Mae utilisant du Bitcoin comme garantie.

Ce nouveau produit financier permet aux acheteurs immobiliers de mobiliser leurs avoirs en cryptomonnaies pour financer leur apport personnel sans avoir à vendre leurs actifs numériques. Après plusieurs années de discussions autour de l’utilisation du Bitcoin comme collatéral, cette première transaction marque une avancée concrète vers l’intégration des actifs numériques dans le marché immobilier américain.

Coinbase et Better prévoient désormais un déploiement national dans les prochains mois afin de rendre cette solution accessible à un plus grand nombre d’emprunteurs qualifiés.

📖 Fannie Mae va accepter des prêts immobiliers garantis par Bitcoin

Le premier couple à acheter une maison grâce au Bitcoin

Le premier prêt de ce type a été accordé à Joe et Amy, un couple d’une trentaine d’années vivant à Ann Arbor dans le Michigan.

Joe travaille comme ingénieur logiciel tandis qu’Amy poursuit ses études. Le couple avait constitué une épargne importante en actifs numériques mais ne disposait pas des liquidités nécessaires pour financer un apport immobilier traditionnel.

Au lieu de vendre leurs bitcoins, de payer l’impôt sur les plus-values et de renoncer à une éventuelle hausse future du marché, ils ont utilisé leurs BTC comme garantie afin d’obtenir le financement nécessaire pour acheter leur première maison.

« Chez Coinbase, nous pensons que le Bitcoin doit faire plus que rester dans un portefeuille. Il doit être utile à ceux qui le détiennent. »

Mark Troianovski, responsable des partenariats consommateurs chez Coinbase

Comment fonctionne ce prêt hypothécaire adossé au Bitcoin ?

Le mécanisme repose sur deux prêts distincts qui fonctionnent ensemble.

Le premier est un prêt hypothécaire classique garanti par Fannie Mae, identique à ceux déjà utilisés sur le marché immobilier américain. Le second est un prêt adossé à des cryptomonnaies qui permet de financer l’apport initial demandé lors de l’achat du logement.

Pour l’emprunteur, l’ensemble apparaît comme un seul crédit avec un seul paiement mensuel, un même taux d’intérêt et un même calendrier d’amortissement.

Le ratio de garantie est actuellement d’environ 2,5 pour 1 pour le Bitcoin. Concrètement, un emprunteur souhaitant obtenir 100 000 dollars d’apport devra déposer environ 250 000 dollars de BTC en garantie.

Pour les prêts utilisant l’USDC comme collatéral, le ratio de garantie est plus faible, autour de 1,25 pour 1.

Le Bitcoin reste immobilisé pendant toute la durée du prêt

Les bitcoins utilisés comme garantie restent déposés sur l’infrastructure de conservation de Coinbase pendant toute la durée du crédit.

L’emprunteur conserve ainsi son exposition au Bitcoin sans être obligé de vendre ses actifs. Cette approche diffère fortement des solutions traditionnelles où les investisseurs doivent liquider une partie de leur portefeuille pour financer leur achat immobilier.

Les prêts sont disponibles avec des durées fixes de 15 ou 30 ans, conformément aux standards du marché hypothécaire américain.

Une demande déjà très forte avant le lancement national

Le produit suscite déjà un fort intérêt. Selon Coinbase, la liste d’attente représente actuellement un potentiel de financement d’environ 250 millions de dollars.

Plus de la moitié des emprunteurs inscrits souhaitent acheter un logement dans les six prochains mois.

• Volume potentiel de prêts : environ 250 millions de dollars.
• Plus de 50 % des candidats souhaitent acheter dans les six mois.
• 76 % des candidats sont déjà utilisateurs de Coinbase.
• La Californie, New York et la Floride dominent la demande.
• Prêts disponibles sur 15 ou 30 ans à taux fixe.

Cette demande importante montre que de nombreux détenteurs de Bitcoin cherchent aujourd’hui à utiliser leur patrimoine numérique comme levier financier sans avoir à vendre leurs actifs.

Un nouveau marché pour les détenteurs de Bitcoin

Better affirme que 41 % de ses clients pré-approuvés remplissent les critères de revenus et de solvabilité mais ne disposent pas des fonds nécessaires pour constituer un apport classique.

Cette nouvelle solution pourrait donc ouvrir l’accès à la propriété à une partie importante des détenteurs de cryptomonnaies qui possèdent un patrimoine numérique significatif mais peu de liquidités disponibles.

Pour Coinbase, cette initiative représente également une étape majeure dans la transformation du Bitcoin en actif financier utilisable dans l’économie réelle, au-delà de son rôle traditionnel de réserve de valeur ou d’investissement spéculatif.

Vers une intégration croissante du Bitcoin dans la finance traditionnelle

Cette opération illustre l’évolution rapide des liens entre la finance traditionnelle et l’écosystème des actifs numériques. Après les ETF Bitcoin, les réserves stratégiques d’entreprises et l’arrivée des banques dans le secteur, l’immobilier devient à son tour un terrain d’intégration du Bitcoin.

Si le programme rencontre le succès attendu, d’autres établissements financiers pourraient rapidement développer des offres similaires. Cela pourrait accroître encore davantage l’utilité économique du Bitcoin et renforcer son adoption auprès du grand public.

👉 🔍 DUC Mon Avis : le Bitcoin commence à devenir un véritable actif de garantie

Cette annonce est probablement plus importante qu’elle n’y paraît. Pendant des années, les détenteurs de Bitcoin ont dû vendre leurs BTC lorsqu’ils avaient besoin de liquidités importantes. Désormais, certaines institutions commencent à accepter le Bitcoin comme un actif de garantie à part entière.

Nous observons ici une évolution comparable à celle de l’or dans le système financier traditionnel. L’objectif n’est plus seulement de posséder du Bitcoin, mais de pouvoir l’utiliser pour accéder à des services financiers sans devoir s’en séparer.

À mon avis, ce type de produit pourrait devenir l’un des moteurs de l’adoption du Bitcoin au cours des prochaines années. Plus le BTC sera accepté comme collatéral pour des prêts immobiliers, professionnels ou personnels, plus son utilité économique augmentera. C’est précisément ce type d’évolution qui transforme progressivement Bitcoin en véritable actif financier mondial.

Analyse courte de la situation : Coinbase et Better ouvrent une nouvelle étape dans l’adoption du Bitcoin. L’utilisation des BTC comme garantie immobilière pourrait devenir un marché de plusieurs milliards de dollars si le modèle est adopté à grande échelle aux États-Unis.

✍️ DUC
📌 Source : National Mortgage Professional

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